482 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… ---“El reparto de riesgo y la atribución de responsabilidad en el uso de tarjeta en la contratación electrónica”, en RICO CARRILLO, M. 382 BARUTEL MANAUT, C. Las Tarjetas de…op., cit., p. 550. éste autor señala que “cuando se dan c asos en la que una tercera entidad suministradora del sistema de tarjeta presta servicios directo a los titulares, como por ej. En Perú el 88.8% de la población navega para obtener información, el 87.2% lo En la actualidad, la tarjeta electrónica, ya sea de c rédito o de débito, constituye, por su aceptación, la principal categoría dentro del pago electrónico, convirtiéndose en un instrumento utilizado en operaciones de adquisición de bienes de c onsumo y de p ago de s ervicios personales de bajo coste. Madrid: Centro de Estudios Registrales, 20002. FERNÁNDEZ DOMINGO, J. I. La precipitación anual es de 2.500 mm en la parte sur del país mientras que en la parte norte es de 1400 mm. Consideraciones finales Teniendo en cuenta los diversos trabajos de investigación existentes en la materia hemos visto como uno de los principales problemas que enfrenta el pago con tarjeta en el comercio electrónico a través de Internet en la actualidad es todo lo relacionado con la seguridad. Cabe señalar que para algunos autores esa facultad de anular el cargo debe ser ejercida por el titular de la tarjeta frente al proveedor de bienes o servicios 613. Madrid: Editorial la Ley, 2001, pp. Ley 56/2007, de 28 de diciembre, de Medidas de Impulso de la Sociedad de la Información. Madrid: Civitas S.L., 2003, p. 17. --«Impulso al empleo de técnicas electrónicas», en SÁNCHEZ CALERO, F. y SÁNCHEZ-CALERO GUILARTE, Juan (coords.). 559 1. Catálogo técnico europeo contra el fraude. A. Momento de perfección del contrato electrónico Tanto en el Código civil como en la Ley uniforme sobre derecho general comercial, se contemplan y regulan diversos supuestos de perfección de los contratos 704. 46 LOCM)”, en BERCOVITZ RODRÍGUEZ-CANO, R y LEGUINA VILLA, J (coords.). 2000. 677 y ss; 111 Fernandinho Domingos Sanca garantizará el servicio al titular de la tarjeta, habilitando un terminal de punto de venta (TPV) compatible con el sistema al que se haya adherido el mencionado establecimiento, si bien este extremo no pl antea mayores problemas por cuanto en la práctica es la entidad financiera (emisora de la tarjeta o autorizada por la entidad titular de la marca del medio de pago) la que procede a instalar el TPV en el establecimiento comercial. A pesar de lo planteado en las dos Recomendaciones que se citan, consideramos bastante acertada la doctrina que se inclina a conceptualizar este registro como una carga 425. 542 (AC 2005, 1406). Madrid: Civitas, S.A., 1992, p. 373; GÓMEZ MENDOZA, M. “Consideraciones en torno a las tarjetas de crédito”, en Homenaje a Joaquín Garrigues, t II. Publicada en el DOCE, núm. En este sentido, el art. 64 Vid. SAP de Pontevedra (Sección 1.ª), de 19 de septiembre de 2007,(JUR/50436). Por último y a modo de conclusión se ha de resaltar que la implantación de los sistemas criptográficos en las operaciones de pago efectuadas mediante el uso del número de l a tarjeta de crédito o débito en el comercio electrónico a t ravés de Internet desempeña funciones primordiales en lo relacionado con la seguridad de dichas operaciones238. Derecho,), núm. 117, enero-marzo, de 2010, p.191- 227. ---también publicado en VV.AA., I Congreso sobre las Nuevas Tecnologías y sus repercusiones en el seguro: Internet, Biotecnología y Nanotecnología, Madrid: Fundación Mapfre, 2011, pp. Contratación y comercio electrónico. (dirs.). Este capítulo se divide a su vez en varios epígrafes: En una primera parte, se exponen los datos generales de Guinea-Bissau con el objetivo de comprender de qué país estamos hablando. Por ejemplo, aquellos servicios relacionados con la compra de un software, billete de avión, música, videos, libros electrónicos, juegos de or denador e i nformación, entre otras. 195/2004, de 13 de octubre de 2004, Procedimiento núm. 284 Vid. DAVARA RODRÍGUEZ, M.A. En este sentido, hay que trabajar en la redacción de proyectos legislativos específicos y de incidencia directa en el comercio electrónico, como instrumentos esenciales para aprovechar esta oportunidad. A este 306 MADRID PARRA, A. El plan de acción es el conjunto de t areas que es necesario ejecutar dentro de la estrategia para dar cumplimiento a l os objetivos estratégicos proyectados. 375 y ss. Por otra parte, creemos que sería viable que el legislador incluyera dentro de esta ley preceptos relacionados con la protección de los consumidores titulares de medios de pago electrónico. 475 y ss; MADRID PARRA, A.: “Dinero Electrónico: reflexiones sobre su calificación jurídica”, en Revista de Derecho Bancario y Bursátil (RDBB), núm. 46 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… de pago o la necesidad de garantizar, cuando ello sea posible, la privacidad en las operaciones. Contrato de cuenta corriente bancaria Como en el caso del contrato de a pertura de c rédito, el contrato de cuenta corriente bancaria carece de una regulación jurídica en el derecho español. 461 Fernandinho Domingos Sanca GUERRA B. J. T. «La conclusión de contratos por medios informáticos», en Revista Informática y Derecho, núm. op., cit., pp. Prólogo de Juan Ignacio Font Galán. Estos protocolos regulan el intercambio de información entre el comprador, el vendedor y las entidades financieras (bancos o intermediarios) con el fin de establecer una comunicación inteligente para ambos servidores 260. Por lo que se destaca la necesidad de sensibilizar a los profesionales del Derecho y a los poderes públicos en general, en el fomento de las nuevas tecnologías, y de encarar el comercio electrónico no como una ficción sino como una realidad para impulsar el desarrollo socio-económico de Guinea-Bissau. Madrid: Colección de Estudios, 1997, pp. El email marketing es una de ellas, es una de las formas más eficientes de llegar a los clientes, hacer que compren y hacer que vuelvan. SAP Madrid (sección 8ª), de 8 de noviembre de 2004. Cabe resaltar que dichas propuestas no sólo contemplan el uso de los medios electrónicos como una forma de manifestación de voluntad, sino que deja abierta la posibilidad de que los avances tecnológicos no e ncuentren obstáculos para su incorporación al ordenamiento jurídico guineano. GÓMEZ MENDONZA, M. “Naturaleza jurídica de las tarjetas de crédito, sus clases y carga de la prueba en el supuesto de extracciones en cajeros automáticos”, Revista de Derecho Bancario y Bursátil (RDBB), núm. De acuerdo con el literal c) art. Entidad franquiciadora Es la propietaria de l a marca de l a tarjeta de c rédito que autoriza al emisor a po ner en c irculación en un p aís determinado o en u na zona determinada, con carácter exclusivo o compartido, la referencia de la tarjeta de crédito (ejemplo Visa internacional) 144. Sobre la carga del titular la Recomendación de la Comisión 88/590/CE, la califica como una obligación que corresponde al titular; en el punto 4.1b) se determina que «las cláusulas contractuales impondrán al titular la obligación, frente al emisor, de notificar al emisor o a la agencia central, sin excesiva demora, el cargo en la cuenta del titular de cualquier transacción no autorizada y cualquier error o irregularidad en la gestión de la cuenta por parte del emisor». 25 LSSICE, en relación al tercer de confianza; vid. En este sentido, el órgano judicial expresa que, el único que puede tomar precauciones para evitar la utilización fraudulenta de tarjetas y de comprobar que la entrega de la mercancía se efectúa a quien es el verdadero titular de la tarjeta con que se hizo el pago, es el proveedor de bienes o servicios. Dicho sistema está basado en un modelo de apuntes que descansa en un agente (broker). En el siguiente paso, el receptor aplicará al mensaje, que aparece en claro o no cifrado, la misma función hash que utilizó el emisor con anterioridad obteniendo igualmente un m ensaje-resumen. Esta solución da origen a diferentes niveles, estratos o jerarquías de CA»; vid. El art. El actual cuadro legal y de i nfraestructuras del sistema de p ago guineano se caracteriza por su inadecuación a l as exigencias del 429 Fernandinho Domingos Sanca servicio de l a sociedad de l a información y el comercio electrónico. Pues bien, puede existir el vínculo contractual entre el proveedor de acceso con el titular de la tarjeta, el mismo proveedor de acceso con el proveedor de bienes o servicios, y éste con la entidad emisora de la tarjeta; además, puede existir otra relación con los proveedores de servicios de certificación. Es decir, son sólo dispositivos de almacenamiento de datos, y es ta característica las hace muy similares a l as tarjetas con banda magnética, en las que se aloja una cantidad limitada de datos, en un formato definido según el tipo de aplicación 126. Contratación…op., cit., p. 462; PLAZA PENADEZ. 82. Contrato. Derecho patrimonial y tecnología: revisión de la contratación electrónica con motivo del Convenio de las Naciones Unidas sobre Contratación electrónica de 23 de noviembre de 2005 y de las últimas novedades legislativas. Tercero:  A nuestro juicio, es esencial para la implantación del comercio electrónico, la adopción de un a ley de s ervicio de l a sociedad de la información y comercio electrónico en Guinea-Bissau. 1.5.4. Para hacer un estudio exhaustivo de l a criptografía como ciencia es indispensable hablar de la criptología 215 que a s u vez abarca tanto las técnicas de cifrado, es decir la criptografía propiamente dicha, como las técnicas complementarias, entre las que se incluye el criptoanálisis que estudia métodos empleados para descifrar 216 textos cifrados con objeto de recuperar la información original en ausencia de las claves. 45 ejemplos de preguntas de comercio electrónico que debes incluir en tu encuesta. 466 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… --«Análisis de l a Ley 59/2003, de firma electrónica, tras dos años de vigencia; problemas no resueltos en torno a los certificados de firma electrónica», en Revista Aranzadi de Derecho y Nuevas Tecnologías, núm. 593 Según el criterio sostenido por el SRBE, en su Memoria de Reclamaciones correspondiente al año 2007, que los titulares de las tarjetas “son responsables de las disposiciones fraudulentas que ha yan podido hacerse con sus tarjetas, mientras las entidades no hayan sido alertadas para que puedan bloquear las mismas. A.; y RODRÍGUEZ DE CASTRO, E. P: La contratación…op., cit., p. 42; RAMOS HERRANZ, I.: “Medios de…”op., cit., pp. La amplitud de las mareas alcanza los valores más altos de toda África occidental. Además, la tarjeta es un documento mercantil con características propias que puede cumplir diversas funciones que se concretan en l o que, desde el punto de vista económico, se conoce como los usos de las tarjetas 105. Scams. 79, 2006, pp. En este sentido, el apartado segundo del art. Vigo: Ideas Propias Editorial, 2005. SAP de Madrid de 8 de abril de 1999. SAP de Madrid (Sección 14ª), de 6 de Febrero 2008. Obligaciones de los prestadores de servicios de certificación ....... 264 3.6.3.1.Obligaciones exigibles a los prestadores de servicios de certificación que expiden certificados reconocidos ........... 266 3.6.3.2.Obligaciones de los prestadores de servicios de certificación que expiden certificados electrónicos ............. 266 3.6.3.3.Obligaciones de los prestadores de servicios de certificación que expiden certificados electrónicos reconocidos........................................................................ 271 3.7. 182 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… b) La confidencialidad 300: permite separar los datos de la tarjeta y los de compra de forma que se transmiten cifrados, por lo que ni el banco ni el vendedor tendrán acceso a ellos. Madrid, 01 de abril de 2 005 [En línea] Disponible en Internet: http://www.belt.es/noticias/2005/abril/01/pahrming.htm (última consulta 29 de octubre de 2012) BERNAL JURADO, E. «Las tarjetas bancarias como mecanismos de pago en el comercio electrónico», en Distribución y Consumo, núm. 10, 2006, pp. Así pues, a modo de conclusión, cabe señalar que la seguridad en las transacciones electrónicas u operaciones en las que se hace uso del número de la tarjeta electrónica (de crédito o dé bito), viene siendo una de l as cuestiones fundamentales para el desarrollo del comercio electrónico. 116, octubre-diciembre 2009, pp. Comercio electrónico en Internet. Entre las características destacadas del e-commerce, podemos mencionar: el dominio global, disponibilidad las 24 horas y desde cualquier lugar, buenos niveles de interacción en todas las etapas de compra. 7 de la Recomendación de la comisión 97/489/CE. Pluralismo político na Guiné-Bissau: uma transição em curso. No obstante lo anterior, lo cierto es que el pago de l os servicios prestados on line plantea algunos riesgos que los consumidores y usuarios han de afrontar en la utilización de los medios electrónicos de pago, como, 40 MARTÍNEZ NADAL, A. El dinero electrónico. 527 Fernandinho Domingos Sanca Spyware. (Notas a propósito de la sentencia de primera instancia de C astellón de 25 de junio de 2 008)”, en MA DRID PARRA, A (dir.). FLORES DOÑA, M. ª S, Impacto del comercio electrónico en el derecho de la contratación. Madrid: Consejo Económico y Social, 1997, pp. Madrid: Editorial ESIC, 2004. Tipos de fraudes en medios de pago electrónicos En la actualidad existen diversos tipos de técnicas para perpetrar fraudes en el comercio electrónico, sobre todo cuando se realizan operaciones de pago mediante el uso del número de la tarjeta en las tiendas virtuales. Asimismo, el legislador español establece en el apartado 3 del art. En este sentido, se puede clasificar el comercio electrónico en diferentes tipos según el objetivo que persigamos: 1.1.2.1. 607 LASARTE ÁLVARES, C. Manual de protección…op., cit., p. 220. 63 y ss; vid. Al mismo tiempo deberá custodiar y conservar de f orma adecuada la tarjeta 437 y a su vez mantener en secreto la clave de acceso o el número de identificación personal (NIP) que se le asigna 438; es decir, el titular debe custodiar y guardar diligentemente la tarjeta y los datos relacionados con la 5.- Devolver a la Caja la Tarjeta o Tarjetas concedidas en los supuestos de invalidación o cancelación de las mismas, resolución del contrato para su utilización o cancelación de la cuenta asociada a la Tarjeta, contempladas en la cláusula 3. GUIMARÃES, M. R.: “El pago mediante…”op., cit., p. 201, 291 Fernandinho Domingos Sanca «cualquier otra consecuencia financiera y, en p articular, las cuestiones relativas al alcance del perjuicio por el que haya que pagar una compensación, se regirán por la ley aplicable al contrato celebrado entre el emisor y el titular» 532. “Banca electrónica. Y a continuación señala que, desde esta perspectiva la carga es una c onducta del acreedor que ha de o bservar en s u propio interés para que pueda ejercitar una facultad”, 420 Ibídem, op., cit., p. 44. 279 175 Fernandinho Domingos Sanca 2.5.3.1. Modalidades de comercio electrónico ............................................. 50 1.1.2.1. Nulidad de las cláusulas abusivas en el contrato de tarjeta electrónica de pago El artículo 83 del TRLGDCU, que sustituye al apartado segundo del art.10 bis de l a LGDCU, establece lo relativo a l a nulidad de las cláusulas abusivas e integración del contrato. Tesis Doctoral presentada en la Facultad de D erecho. MARIÑO LÓPEZ, A. R responsabilidad civil…op., cit., p. 410. 292 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… Por su parte, la SAP de Baleares (Sección 3ª), de 28 de mayo de 2004 534 confirma la sentencia del Juzgado de Primera Instancia, en la que se declara la responsabilidad de la entidad emisora de la tarjeta de crédito sustraída y utilizada como medio de pago en diversos establecimientos comerciales con anterioridad a que su titular comunicara su sustracción. 175. Computador que proporciona servicios a través de una red a otros computadores u ordenadores. ADICAE. Pamplona: Aranzadi, 1997, p. 171; por su parte, BARRIUSO RUIZ, la define como “aquella que con independencia de cuál sea su objeto, que puede ser también la informática, aunque no necesariamente, se realiza a través de medios electrónicos, que no tienen que ser siempre ordenadores”, en BARRIUSO RUIZ, C. La contratación electrónica” Madrid: Dykinson, 1998, p. 359. según se prevé en el anexo h) de la Ley 34/2003, de 11 de julio, de Servicios de la Sociedad de la Información y del Comercio Electrónico, se entiende por “Contrato celebrado por vía electrónica o contrato electrónico: todo contrato en el que la oferta y la aceptación se transmiten por medio de equ ipos electrónicos de t ratamiento y almacenamiento de datos, conectados a una red de telecomunicaciones” (B.O.E., núm. 234 MARTÍNEZ NADAL A.: Comercio electrónico…op., cit., p. 42; RUIZ-GALLARDÓN, M.: “Fe pública y contratación telemática…”op., cit., p.105; FONT, A. 110 GETE-ALONSO Y CALERA, M. ª C. Las tarjetas de…op., cit., p.17. Madrid: Tecnos, 2005. Como hemos señalado a lo largo de este epígrafe, el sistema de la firma digital se utiliza como mecanismo de seguridad en las comunicaciones electrónicas, especialmente a través de Internet, para garantizar la autenticación, integridad y el no r epudio de or igen de l os documentos electrónicos. Derecho de consumo desde la perspectiva del consumidor. Mientras que en la cuenta corriente bancaria los créditos entre el banco y cliente no sufren modificaciones: son inmediatamente exigibles, por lo que su anotación produce una compensación inmediata, impropia o puramente contable, reduciendo el saldo a favor del cliente, en una compensación automática 370 Alguna jurisprudencia distingue las dos figuras contractuales mediante sentencias, como por ejemplo la de la Audiencia Provincial de Cáceres, de 8 de febrero de 1 988, que plantea que estas son figuras distintas; y la de Audiencia Provincial de Á vila, de 1 3 de diciembre de 1990 en el mismo sentido. “Marco general del comercio electrónico”, en G OMÉZ SEGADE, José Antonio (dir.). c) No anotar en el instrumento de pago o en cualquier otro documento o soporte electrónico el número o el PIN La Condición General del contrato de tarjeta de Bankia prevé, en su punto 7.5, que el titular o beneficiario “no deberá anotar el PIN en la tarjeta ni en ningún otro objeto que habitualmente guarde o lleve con la tarjeta. Comercio electrónico. 283 Fernandinho Domingos Sanca 4.1. Marco jurídico de los medios de pago electrónico ..................................... 121 1.9.1. 784-804; GÓMEZ D E MENDOZA, M. “Tarjetas…”, op., cit., p 381; GÓMEZ PRÚA, J. También pueden utilizarse para autorizar los pagos a t ravés de ot ros sistemas de pago que no es tán basados en el cheque. Formación y perfección del contrato en Internet. C. 208 Según señala MARTÍNEZ NADAL, “el no repudio implica la autenticación y la integridad de mensaje, y en este caso se consiguen con los efectos de una firma digital. 153 Fernandinho Domingos Sanca envía es auténtica en un doble sentido: que el remitente sea realmente quien dice ser y que el contenido del mensaje enviado, habitualmente denominado criptograma, no haya sido modificado en s u tránsito. --Manual de Derecho Informático. --«Seguridad en la venta de un producto por Internet», en la REDI, núm. Milano: Editorial Giuffrè, 1973, 486 p, Citado por S. STIGLITZ, Rubén y A. STIGLITZ, Gabriel. El dispositivo móvil puede s er utilizado para pagar, las compras realizadas en I nternet, en los establecimientos comerciales, entre otras. GÓMEZ VIEITES, Á. Enciclopedia de la seguridad informática. Tiro na democracia: uma análise sobre o processo de transição democrática na Guiné-Bissau, 1994-2007. La entrega de la tarjeta Para evitar el uso ilegítimo de la tarjeta, la entidad emisora debe entregar la misma previa petición de su titular 396. 0052-0058. Valladolid: Lex Novas, 2000, p. 548. MARTÍNEZ-SIMANCAS, J. En el comercio electrónico. Comercio electrónico en Internet. Existen diversas ventajas y desventajas que vienen con. RJN Revista Jurídica del Notariado. precisamente, en la circunstancia futurible reside la razón de la validez de este acuerdo interno materializado entre el titular de la tarjeta y la entidad de crédito. 173 El vocablo Vishing es un tipo de fraude con características muy similares al phishing, pero en v ez de enviar e-mail se realizan llamadas telefónicas por Internet solicitando los números de las tarjetas de créditos, claves secretas, entre otras. 185 y ss; vid. Prólogo de Juan Ignacio Font Galán. A esto se suma la falta de confianza en los medios de pago tanto por parte de los consumidores y usuarios como, de los prestadores de servicios 195. Por los elementos personales que intervienen De acuerdo a l os sujetos intervinientes, se distingue entre tarjetas bilaterales, tarjetas trilaterales y multilaterales 106. Los pagos efectuados por otros medios son poco frecuentes y están poco desarrollados. Ciencias Sociales y Económicas. Es un i nstrumento de análisis cuantitativo que permite sintetizar informaciones relativas a l as fortalezas y debilidades internas, en este caso de Guinea-Bissau, confrontando éstas con las oportunidades y amenazas que ofrece el entorno. Obligación de informar al titular periódicamente sobre las operaciones por él realizadas mediante el envío de un extracto Es la obligación de la entidad emisora de facilitar al titular la información sobre su estado de c uenta (resumen de l as operaciones realizadas con la 230 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… tarjeta) 410 a través de la página web de la entidad o por otros medios. El contrato de apertura de crédito es definido como «aquel por el cual el acreditante, a c ambio de l a prestación de una comisión, se compromete, dentro los límites de cantidad y tiempo pactados, a c onceder crédito al cliente (llamado acreditado), bien haciéndole entregas de efectivo o efectuando prestaciones que permitan obtener efectivo, o q ue generen un deber aplazado de pago que habrá de devolver en l as condiciones pactadas» 338. 389 Fernandinho Domingos Sanca Sin embargo, no existe una normativa nacional sobre comercio. RED Revista Electrónica de Derecho. Material para Análisis. Concepto de pago electrónico .................................................................. 62 1.3. En el sexto epígrafe, se analiza la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de Servicios de Pago, que traspone al ordenamiento interno español la Directiva 2007/64/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, de servicios de pag o en el mercado interior. --Uso fraudulento de tarjetas de crédito por terceros no autorizados. En otro orden de cosas, se puede caracterizar como un contrato atípico que se regirá por lo convenido entre las partes contratantes. La seguridad jurídica en las transacciones electrónicas. Real Decreto Ley 1/2007, de 16 d e noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley general para la defensa de los 501 Fernandinho Domingos Sanca consumidores usuarios y otras leyes complementarias, que actualiza la Ley 26/1984, de 1 9 de julio de 1984. E Comunidad Europea. La ley, 1993. Dinero electrónico. Por lo que se refiere el contrato de emisión, aceptación y al contrato de cambio, establecen un conjunto de obligaciones a cargo de l os sujetos intervinientes (emisor, titular, proveedor de bienes o servicios y banco adquirente). 2. Características, estrategias, desarrollo y aplicaciones. Madrid: Editorial Montecorvo, S.A., 1998 CACHÓN BLANCO, J. H. “El contrato bancario de a pertura de crédito”, en NIETO CAROL, U (dir). 308 SEOANE BALADO, E. La nueva era...op., cit., p. 219; vid. 397 Fernandinho Domingos Sanca normativas no c ontemplan expresamente en sus respectivos preceptos el lugar de c elebración del contracto 716. Por lo que el proveedor de bienes o servicios no podrá verificar la verdadera identidad de quien presenta la tarjeta; tampoco puede comprobar la firma de l a tarjeta y ni siquiera puede e xigir conocimiento de una c lave secreta asociada a la tarjeta 474. La eliminación de estos costes, según varios estudios publicados, permitiría multiplicar los beneficios de la mayoría de las empresas y ofrecer al empresario un mayor control de sus procesos”, en R AMOS SUARES, Fernando. “Consideraciones en ent orno al pago con tarjetas electrónicas, en Estudios sobre el Consumo, núm. 28 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… INTRODUCCIÓN 29 Fernandinho Domingos Sanca 30 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… INTRODUCCIÓN El desarrollo de las nuevas tecnologías de la información y la comunicación han permitido la creación y el desarrollo de los medios de pago electrónico requeridos para el impulso de l a actividad económica y la celebración de transacciones comerciales, bien mediante la implantación de nuevos instrumentos de pago o bien con la adaptación de los medios existentes al nuevo entorno. Centro Superior de Estudios de l a Defensa Nacional (España): Editorial, Ministerio de Defensa, Secretaría General Técnica, 2010 p. 265. El uso de la tarjeta de prepago por parte de titular reduce la necesidad de llevar dinero en efectivo para pequeñas transacciones, disminuye el riesgo de r obo si su utilización incluye un el emento de seguridad como el PIN y permite realizar pagos sin vinculación a una cuenta bancaria. Madrid: Civitas, 1997, p. 352.; LASARTE, C. Manual sobre protección de… op., cit., pp. En este mismo sentido, la Audiencia Provincial de Valencia (Sección 9. ª) en s u sentencia de 17 de mayo de 2006 535 considera que el riesgo lo deben asumir las entidades emisoras. 386 A favor de esta afirmación DE MARCHI, G. «Carte di credito e…op., cit., p. 329 y ss; DE ARRILLAGA, J. Las cláusulas de exención de la responsabilidad del titular de la tarjeta electrónica .......................................................................... 325 4.6. A y RODRÍGUEZ DE CASTRO, E. P. La contratación…op., cit., p. 45; LAFUENTE SÁNCHEZ, R. Los servicios financieros…op., cit., pp. Pamplona: Aranzadi, 2001, pp. Este mismo Reglamento Nº 15/2002/CM/UEMOA prevé en su Capítulo II, Sección I, todo lo relacionado con la prevención del fraude, el abuso y la falsificación de tarjeta bancaria, instrumentos y métodos de pago electrónico. 25 de la LSSICE permite la intervención de terceros de c onfianza que certifiquen la emisión y recepción en la que aparece fecha y hora 212. 645 Esta información fue publicada por CIA [En línea] disponible en Internet: https://www.cia.gov/library/publications/the-world-factbook/geos/pu.html(última consulta, 20 de diciembre de 2012) ; vid. Además, se puede utilizar para consultar los saldos y movimientos de cuenta tal como se hace en un cajero automático 682. LEGAZ LACAMBRA, L. Filosofía del Derecho. Pago con tarjeta de crédito. Madrid: Universidad Nacional de Educación a Distancia, 2004. En especial, adoptar todas las precauciones necesarias de la seguridad técnica de los datos transmitidos. 166, 12 julio de 2007). A su vez esta información, cuando se incorpora a una oferta de contrato, es vinculante para el empresario y puede ser exigida por el consumidor al amparo de l o dispuesto en e l artículo 8.1 de la LGDCU; según se prevé en el Considerando (38) de la Directiva de 2011/83/CE, Los sitios web de comercio deben indicar de m odo claro y legible, a más tardar al inicio del procedimiento de compra, si se aplica alguna restricción de s uministro y cuáles son las modalidades de pago que se aceptan. (dir.). FORCADA MIRANDA, Fco. Los contratos bancarios…op., cit., p. 658; BARDAJÍ MUÑOZ, Luis. Añade que, “se trata de «imperativos del propio interés», no existiendo una o bligación de l levar a c abo el acto procesal en que consiste la carga”. 506 Vid. Según la doctrina opuesta al a “vertiente unitaria”, la indisponibilidad de los créditos comprendidos en la cuenta corriente mercantil desaparece en la cuenta corriente bancaria, ya que el cliente puede disponer en cualquier instante de su crédito con el fin de retirar el importe de su saldo 369 3. Carga del titular ................................................................ 244 3.5.3. Siguiendo lo planteado por el legislador español sobre el concepto de la cláusula abusiva, cabe señalar que, a nuestro juicio, las cláusulas abusivas no son más que aquellas condiciones impuestas en los contratos por las entidades emisoras de las tarjetas a l os titulares o c onsumidores que perjudican sus derechos. Concepto de tarjeta electrónica de pago ......................................... 94 1.5.2. Analizar los mecanismos tecnológicos (protocolos) que garanticen una correcta manipulación y transmisión de los datos relativos a l a tarjeta de pago, con la finalidad de evitar su uso fraudulento en Internet. 4. 12 ª ed. 123 Fernandinho Domingos Sanca No obstante lo señalado con anterioridad, cabe resaltar que el art.  En el momento de aceptar el pago mediante tarjeta, el proveedor de bi enes o s ervicios debe r ealizar la consulta respectiva a la entidad emisora. PÉREZ GIL, J. Sin embargo, el apartado 2 del art. Ventajas e Inconvenientes del SET .................................. 182 2.6. Y un 73,6% confían en las tarjetas de crédito para realizar sus pagos por Internet y el 22% no confía. 537 294 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… El responsable de impedir el uso indebido de la tarjeta es el emisor quien a su vez debe r esponder por el mal funcionamiento del sistema ya que es quien conoce o debería conocer los riesgos y limitaciones de éste. Análisis del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, de 2007, sobre cláusulas abusivas en relación con los contratos de tarjetas electrónicas de pago En este epígrafe centraremos nuestro análisis en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (TRLGDCU); en especial el Libro II, Título II, C apítulo II (arts. 224, de 18 de septiembre de 1999); La potestad de emitir estos certificados SET en España, lo tiene la Agencia de Certificación Electrónica (AEC), http://www.aec.es. KABUNDA BADI, M. «Relaciones internacionales africanas y relaciones interafricanas en la era de l a globalización», en E CHART MUÑOZ, E (coord.). 10 bis de la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la defensa de los Consumidores y Usuarios, y Disposición Adicional Primera de l a citada Ley, precepto y Disposición que se introdujeron en es ta Ley General por la Disposición Adicional Primera de l a Ley 7/98 que l a modificó, y en e l art. En este sentido, cabe resaltar que la implantación del comercio electrónico y el pago mediante tarjeta de crédito o por teléfono móvil a través de Internet es vital para el desarrollo de G uinea-Bissau, y, por lo tanto, es necesario regular esta materia. Al mismo tiempo, se recomienda hacer la compra en sitios web seguros y de c onfianza, por ejemplo direcciones que empiecen por (https//:) en cuya barra de navegador tiene que aparecer un icono de candado amarillo cerrado. LASARTE ÁLVAREZ, C. Manual sobre protección de consumidores y usuarios, 2. ª ed., revisada y actualizada. Con respecto a es te punto la Ley 16/2009, de servicios de pag o, hace hincapié en la obligación que incumbe el proveedor de s ervicios de pa go (emisor de la tarjeta), de «garantizar que en todo momento estén disponibles medios adecuados y gratuitos que permitan al usuario de servicios de pago efectuar la comunicación indicada en el artículo 27.b, o s olicitar un desbloqueo con arreglo a lo dispuesto en el artículo 26.4. Contratos bancarios y parabancarios. Componentes de seguridad exigidos en las transacciones electrónicas . SAP de Barcelona (Sección 17ª), de 27 de febrero de 2004. Madrid: Tecno, 1997, p. 347; GÓMEZ SÁNCHEZ, Amelia. “Pagos en la red...”, op., cit., p.375. HORTAL I VALLVÉ, J; ROCCATAGLIATA, F. y VALENTE, P. La fiscalidad...op., cit., p. 23, nota 21; vid. “Medios electrónico de pago y jurisprudencia competente en supuestos de Contratos Transfronterizos en Europa (Los criterios de c ompetencia judicial del derecho comunitario europeo y su aplicación a las relaciones contractuales involucradas en los medios electrónicos de pago)”, en MATA Y MARTÍN, R. M (dir.). 25 y ss; VEGA VEGA, José Antonio. 5-11. 956 y ss. Fundamentos técnicos...op., cit., p. 238; MARIÑO LOPEZ, A. Responsabilidad civil…op., cit., 149 p; HERNANDEZ LAVADO, L. «Pagos en la red. la regulación especial para las operaciones del comercio electrónico. Barcelona: Ariel, S.A., 1997, pp. El chip contiene el valor de los fondos y el programa de seguridad que protege las transacciones de una tarjeta a o tra. Comercio...op., cit., p. 177, según esta autora la facturación viene siendo uno de los mecanismos más idóneos para comprobar el pago efectuado a través de medios electrónicos, se basa en el sistema de “facturación electrónica”; además sostiene esta autora en u no de s us obras publicadas, que “ para verificar la identidad del titular se utilizan mecanismos basados en el suministro de claves personales y códigos de seguridad asociados al instrumento de pago, también los protocolos de seguridad descritos anteriormente y, en m enor medida, firmas electrónicas basadas en c riptografía de c lave pública”. cit., p. 272. Comercio...op., cit., p.116; DE QUINTO ZUMARAGA, Fco. 35 y ss. Resulta razonable dicha medida, ya que en el caso de q ue no se notifique esta circunstancia traerá consecuencias para el usuario. (dir.). “Dinero electrónico: reflexiones sobre su calificación jurídica”, en MADRID PARRA, A. Además, rechaza las alegaciones de la parte apelante, quien sostiene que la atribución del riesgo al comerciante o vendedor sea abusiva. «Cheques electrónicos», Revista de Derecho Mercantil (RDM), núm. «Guinée-Bissau: besoin d’Etat», Relatório África do Crisis Group N°142, 2 de Julho de 2008[En línea] disponible en Internet: http://www.crisisgroup.org/fr/regions/afrique/afrique-de-louest/guineebissau/142-guinea-bissau-in-need-of-a-state.aspx(última consulta 2 de junio de 2012). 215 Fernandinho Domingos Sanca 1. Además, se hace un análisis de la importancia del pago por móvil en África y su papel en la bancarización de la población africana. Navarra: Aranzadi, S.A., 2000, p. 393; La Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, sobre protección de datos de carácter personal, define en su artículo 3, a) que los datos de carácter personal: «cualquier información concerniente a personas físicas identificadas o identificables». La figura de esta enditad de crédito puede coincidir con la del emisor, aunque en l a práctica es muy difícil que suceda, dada la diversidad de emisores y aceptantes de la tarjeta. DE CASTRO y BRAVO, F. « Las condiciones generales de los contratos y la eficacia de las leyes», Anuario de Derecho Civil, 1961, p. 297. Se limita a indicar que el consumidor o usuario titular de la tarjeta podrá exigir la inmediata anulación del cargo y que las correspondientes anotaciones de adeudo y reabono (…) se efectúan a l a mayor brevedad posible. La contratación internacional por vía electrónica con participación de consumidores. Comentarios, jurisprudencia actualizada y formularios de contratos, modelos oficiales del COEIC. Madrid: Dykinson, 1998. 217- 419 Fernandinho Domingos Sanca habría que recurrir, por analogía, al precepto 104 del TRLGDCU 740 en el que se establece un plazo que no deberá superar los 30 días para la devolución al consumidor y usuario de las cantidades abonadas. Barcelona: INFORBOOK, S, S.L., 2009. O que é golpe de Estado. Los principios a lo que nos estamos refiriendo son 737:  Principio de equivalencia funcional  Principio de neutralidad tecnológica 738  Principio de i nalteración del derecho preexistente de obligaciones y contratos 739 737 ILLESCAS ORTIZ, R. “Los principios de l a contratación electrónica, revisitados”, en MADRID PARRA, A; GUERRERO LEBRÓN, María Jesús (Coords.). 5. En esta misma línea, c omo algunos autores apuntan, puede 189 ALONSO CONDE, A. Valencia: Tirant Lo Blanch, 1996, p.130; vid. (coord.). Sin embargo, el inconveniente se suscita con el comercio electrónico directo ya que su carácter "Virtual" dificulta la creación de mecanismos confiables de control fiscal y es más dificultoso debido a que las fronteras no existen en Internet. Las diferencias existentes entre el contrato de cuenta corriente bancaria y el contrato de cuenta corriente mercantil En la doctrina española existen dos corrientes doctrinal opuestas, una que es defendida por quienes son partidarios de diferenciar365 las dos figuras contractuales y otra que defiende una concepción unitaria 366. Vishing. 614 Siguiendo la tesis sostenida por MARTÍNEZ NADAL, tras señalar que, “la nueva redacción del art. En cambio, en el comercio electrónico directo (on line), se produce en línea tanto la oferta y aceptación como la entrega de bienes o servicios intangibles y el pago de los mismos 19. 302 RAMOS SUAREZ, F. Seguridad de...op., cit., p. 1. SCHILLACI, Marc. Del mismo modo, se espera por parte de los Estados miembros de la UEMOA la adopción de leyes similares en consonancia con esta Directiva. Obligaciones exigibles a los prestadores de servicios de certificación que expiden certificados reconocidos Un prestador de servicios de certificación antes de expedir un certificado reconocido lo primero que debe hacer es cumplir con las obligaciones establecidas en el art. Un compromiso de la Unión Europea», en La i mportancia geoestratégica del África subsahariana. Una de s us primeras sedes fue la 165 University Avenue en Palo Alto, California, donde comenzaron varias empresas de Silicon Valley. Madrid: Marcial Pons, 1997. 139 LAFUENTE SÁNCHEZ, R. Los servicios financieros…op., cit., pp. Salamanca: Ediciones Universidad de salamanca, 2003, pp. 329 Fernandinho Domingos Sanca 4.6.1. Comentarios a Jurisprudencia de Derecho Bancario Y Cambiario, v II. Por su parte, la sentencia establece en su Fundamento de Derecho Octavo que es nula la cláusula «en la cual se exonera a la entidad bancaria de toda responsabilidad por fallos propios de su sistema informático o por la intromisión de terceros fuera del control del banco»; además añade que «ello supone desplazar la responsabilidad que incumbe al banco por el mal funcionamiento de s us servicios y organización administrativa hacia su cliente sin ninguna contraprestación para éste vulnerando el principio de responsabilidad por causación del daño cuando ninguna participación en él ha tenido el cliente perjudicado, lo cual implica una limitación de s us derechos contraria a lo dispuesto en la cláusula 14 de la repetida disposición adicional» 565. “Los contratos bancarios”, en MENÉNDEZ, Aurelio. Es decir, debe tomar todas las precauciones necesarias para conservar el código de acceso, el PIN y los demás elementos de seguridad. 43, Diciembre de 1988, p.2. Tarjeta electrónica de pago y su clasificación Antes de c ontinuar con el estudio de la tarjeta como medio de pag o electrónico en Internet, creemos necesario explicar la terminología que emplearemos a l o largo de esta investigación. A simismo, la ley contempla lo relacionado con la aplicación del límite de responsabilidad a todos los instrumentos de pago, incluyendo aquellas operaciones llevadas a cabo con libretas en un cajero automático, hasta ahora excluidas. t II. La Ley de condiciones generales de la contratación de 1998. 2. --«Contrato de cuenta corriente mercantil y el de cuenta corriente bancaria y rendición de cuenta», en RDBB, núm. ed. Y que en realidad, no quiere decir que el entorno sea inseguro, sino que aún no ha sido capaz de generar la suficiente confianza entre los operadores jurídicos”, BARRAL VIÑALS, Inmaculada. Julieta García Morilla (Jefa de la Biblioteca de Derecho de la Universidad de Alcalá de Henares), por haberme ofrecido su ayuda incondicional en la revisión de la tesis y también por permitirme hacer uso de la biblioteca. 202 GUIJARRO COLOMA, Luis. De este modo, a pesar de la generalizada denominación de esta figura como tercero de confianza, la estructura relacional nos indica, sin embargo, que es en r ealidad, un «s egundo de c onfianza» con respecto al prestador, habitualmente parte contratante, y un verdadero tercero en e l marco de la relación, no siempre contractual, entre el prestador y el usuario o tercero”. Paris: Éditions Eyrolles, 1996. Por ejemplo, el párrafo primero del art. planta medicinal piri piri, informe psicopedagogico de un niño con tel, circuito de playas del norte, sucesión fallecimiento en el extranjero, tipos de sólidos en aguas residuales, exportación indirecta ventajas, ventas de polos al por mayor en gamarra, alianza lima vs pronóstico, segunda especialidad una puno 2022 ii, laboratorio de cromatografía en papel, beneficios de la reforma agraria en el perú, knockout la voz argentina 2022, diris convocatoria 2022, bulldog ingles bebe blanco, como hacer maquillaje para vender, imágenes de los recursos naturales de la región piura, torta tres leches de chocolate tottus, donde venden agenda pascualina, devocional para mujeres guerreras, banbif correo electrónico, george jackson mivart, lista de capacitaciones para docentes, forro de plastico transparente tamaño oficio x 5 m, de que forma almacenan las plantas el alimento, síntomas por comer carne de puerco cruda, convocatorias mimp aurora 2022, global cyber university es privada o publica, etapa de exploración en los niños, inmobiliaria desarrolladora kala, trabajo part time turno mañana santa anita, fundamentación epistemológica de la investigación cualitativa, inyección de hormonas femeninas, diámetro de la conexión de agua (en mm) (*), la biocapacidad está en función de:, libro administración de ventas david jobber pdf, libro de psicotrópicos para farmacias, impacto irrecuperable ejemplos, parrillas baratas en lima, actividad 3 organizamos las orientaciones para la actividad física, matías novoa, el señor de los cielos 8, la roche posay anthelios pigment correct cream spf50+ light 50ml, características de los compuestos metálicos, minidepartamentos en tacna, alquiler, administración y negocios internacionales utp, reglamento del decreto legislativo 1362, la piloto 3 temporada completa, entradas universitario vs mannucci, equipo titular de paraguay para hoy, libro de animales extintos pdf, contrato escrito características, objetivo 4 educación de calidad ejemplos, human anatomy, 9th edition, resolucion nº 000063 2021 pre indecopi, resultados san marcos 2023, malla curricular udep medicina 2022, pollo al horno con ensalada rusa y arroz, adenocarcinoma pobremente diferenciado de estómago, cuantos testigos hay en una boda religiosa, proveedores de juguetes didácticos perú, llacuabamba donde queda, ejemplos de observaciones para niños de preescolar, problemas en la cuenca del rio chili, penal de lurigancho telefono, ejemplo de calentamiento global, fundamentos de física volumen 1, disciplinas filosóficas libros pdf, para que sirven las figuras literarias, ingeniería civil ucv malla curricular, nexo inmobiliario san borja, inkabet primera apuesta gratis, como es el enamoramiento en la adolescencia, grupo on travel perú denuncias, malla curricular psicología usmp 2022, grupo funcional del alcohol, cuentos peruanos para niños de inicial, agricultura ecológica en el perú, especialidad en obstetricia perú,

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